Câu 4: Hình thức bảo đảm tín dụng ?

1.Khái niệm: bảo đảm TD hay còn gọi là bảo đảm tiền vay là việc tổ chức TD áp dụng các biện páp nhằm phòng ngừa rủi ro tạo cơ sở kinh tế và páp lý để thu hồi các khoản nợ đã cho KH vay.

2.Các hình thức bảo đảm TD

Bảo đảm TD  có 3 hình thức sau: thế chấp TS, cầm cố TS & bảo lãnh

* Thế chấp TS

- Khái niệm: thế chấp TS là việc bên thế chấp (bên đi vay) dùng TS thuộc sở hữu hợp páp của mình để bảo đảm, thực hiện nghiệp vụ đối với bên nhận thế chấp (bên cho vay)và ko chuyển giao TS đó cho bên nhận thế chấp.

- Các loại thế chấp :

      + thế chấp bất động sản: là những Ts trên đất, ko di dời đc as nhà ở, cơ sở sxkd và các TS khác.

+ thế chấp giá trị quyền sd đất: đất thuộc quyền sh nhà nc nên chỉ thế chấp giá trị quyền sd đất.

- TS thế chấp: + nhà xưởng, cửa hang, nhà ở, các công trình và vật kiến trúc.

+ quyền sd đất hợp páp.

+ các p.tiện vận tải,máy móc thiết bị.

+ ao hồ nuôi tôm, cá, vườn cây công nghiệp, cây ăn quả…

- Những TS sau ko đc phép giao dịch:

+ Ts thuộc loại cấm kd, mua bán chuyển nhượng.

+ TS ko thuộc sở hữu hợp páp của bên đi vay.

+ Ts đang bị niêm phong , đang bị tạm giữ, phong tỏa bởi chính quyền có thẩm quyền.

+ TS ko có giá trị, giá trị thấp or ko có giá trị sd.

+ các TS khó kiểm định giá, khó mua bán chuyển nhượng.

- Giải chấp: + Khi bên vay hoàn trả hết nợ gố & lãi cho NH theo đúng thời hạn quy định thì NH sẽ tiến hành các thủ tục giải phóng TS thế chấp.

+Nếu bên vay chưa trả hết nợ gốc & lãi cho Nh theo đúng thời hạn quy định thì NH sẽ tiến hành các thủ tục giải phóng TS thế chấp.

+ nếu bên vay chưa trả hết nợ nhưng số nợ còn lại  đc đảm bảo bằg hình thức khác thì NH cũng tiến hành giải chấp.

+ Khi tiến hành giải chấp thì NH sẽ trao trả lại đầy đủ giấy tờ gốc cho bên vay, bên vay pải kí xác nhận đã nhận đầy dủ chứng từ.

- Xử lý TS thế chấp: + Nếu đến hạn mà bên đi vay ko trả đc nợ or Nh đã gia hạn nợ mà bên đi vay vẫn ko trả đc nợ thì Nh có quyền yêu cầu các cơ quan chức năng cho phát mãi TS thế chấp.

+ Khi có quyết định của cơ quan có thẩm quyền ( tòa án kinh tế) thì việc pát mãi mới đc thực hiện theo ng.tắc sau: pải đc thông báo công khai trên các p.tiện thông tin đại chúng, tổ chức đánh giá công khai.

- Tiền thu đc do phát mãi TS thế chấp đc chi trả theo thứ tự sau:

+ trả các khoản chi phí có l.quan đến điều tra, kiện tụng.

+ trả các khoản cfí có lien quan đến phát mãi.

+ trả nợ gốc.

+ trả lãi vay.

+ phần còn lại đc trả cho chủ sở hữu.

- Nếu tiền phát mãi ko đủ trả nợ thì bên bên vay có nghĩa vụ trả nợ cho NH theo thời hạn mà tòa án quy định.

* Cầm cố TS

- Khái niệm: là việc bên đi vay giao TS là các động sản thuộc sở hữu của mình cho bên vay để bảo đảm thực hiện nghĩa trả nợ.

- Đặc điểm: + dễ th/hiện việc chuyển giao.

+ có thể lưu giữ đc tại NH or của người thứ 3.

     - TS cầm cố có thể bao gồm các loại sau:

+ TSHH  như xe cộ, máy móc, hàng hóa,vàng bạc…và các loại TS khác.

+ Tiền trên TK tiền gửi or ngoại tệ.

+ giấy tờ có giá như: cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu,thương phiếu.

+ quyền TS pát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp…

* Bảo đảm bằng TS hình thành từ vốn vay

- TS hình thành từ vốn vay là TS của KH vay mà giá trị TS đc tạo ra từ 1 phần or toàn bộ khoản cho vay của NH.

- Bảo đảm bằng TS hình thành từ vốn vay là việc KH vay dung TS hình thành từ vốn vay để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó.

* Bảo lãnh

- Khái niệm: bảo lãnh là việc bên thứ 3 cam kết với bên cho vay sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay nếu khi đến hạn mà người bảo lãnh ko thể th/hiện đúng nghĩa vụ trả nợ.

- Các hình thức bảo lãnh: + bảo lãnh bằng TS của bên thứ 3.

+ bảo lãnh bằng tín chấp: là biện pháp bảo đảm tiền vay theo đó tổ chức TD bằng uy tín và khả năng TC của mình bảo lãnh cho bên đi vay.

- Điều kiện với người bảo lãnh : + Có năng lực páp lý dân sự , năg lực hành vi dân sự.

+ có khả năng về vốn, TS để thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.